全款贷款

1. 信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。 2. 房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。 3. 车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。 4. 贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期。 5.睡眠信用卡，激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。 6. 信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。 7. 为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。 8. 欠账等经济纠纷也会影响信用记录。 9. 水、电、燃气费不按时交款。 10. 个人信用卡出现套现的行为。 11. 助学贷款拖欠不还款。 12. 手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。 13. 被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。 可见上面这些事很多都是我们日常特别容易忽略的，一旦不小心产生了不良信用的记录，对于贷款买房来说，是一件特别麻烦的事。

2016/10/6 9:05:56

购首套自住住房贷款优惠 对于此次公积金贷款政策的调整,中央国家机关住房资金管理中心解释说,是为贯彻国家宏观经济政策,进一步发挥住房公积金个人贷款保基本、保刚需的政策作用,支持缴存职工自住和改善性住房需求。 新政加大了公积金贷款的支持力度。其中规定,职工购买首套自住住房申请贷款的,不再考虑近1年内是否提取过住房公积金,计算贷款额度时,个人住房公积金账户余额不足7万元均按照7万元计算。 此前在今年3月,国管公积金的贷款政策曾放松过一次,将原规定的个人账户余额不足2万元按照2万元计算,调整为个人账户余额不足5万元按照5万元计算。不过前提是借款申请人购买首套自住住房,且贷款受理前1年之内未提取住房公积金。 而此次国管公积金取消了是否提取公积金的限制,而且最低计算余额也从5万元上调至7万元。 贷款最低额度增加20万 业内人士表示,对于刚刚参加工作、公积金月缴存额较低的家庭来说,这无疑是个好消息。国管公积金缴存职工购买普通商品房时,其能够在国管公积金中心贷款的额度,与其账户余额有直接关系。一人申请时,审批的贷款额度一般为账户余额的10倍。 此余额划定线为5万元时,如果购房人账户余额低于5万元,那么以5万元的最低限乘以10倍,可以贷款50万元。而此次调整后,账户余额低于7万元的,按照7万元的最低线计算,就可以贷款70万元。 记者了解到,此次调整的是国管公积金,而北京市管公积金的贷款额度确定,主要与申请人的家庭月收入、公积金缴存额、贷款年限等有关,与账户余额并没有直接关系。 焦点1 信用卡2年内6次逾期不予贷款 信用卡逾期未还款等会影响申请房贷,但哪种情况贷款额度会减少,或贷款被拒?此次国管公积金的新政中予以了明确。 中央国家机关住房资金管理中心表示,此次国管公积金完善了征信记录使用标准。借款申请人及其配偶有尚未偿还的逾期贷款,或有贷记卡、准贷记卡逾期透支未还的,不予受理贷款申请。 借款申请人及其配偶在申请贷款前2年内,其他贷款(不含助学贷款)逾期连续达到3至5期的,其贷款最高额度在北京住房公积金管理委员会公布的贷款最高额度基础上下调20%。 借款申请人及其配偶在申请贷款前2年内,其他贷款(不含助学贷款)逾期连续6期及以上的,不予贷款。 焦点2 外地缴存可在北京申请贷款 中央国家机关住房资金管理中心昨日同时发布通知,从昨天起,在外地缴存住房公积金的北京户籍的中央单位职工,在北京购买首套自住住房的,可申请使用公积金贷款。 今年1月1日起,北京市管公积金已经执行了新政,在外地缴存住房公积金的北京户籍职工,在北京购买首套自住住房的,可持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明,向北京住房公积金管理中心申请贷款。此次国管公积金实施新政后,意味着北京所有的公积金贷款都面向异地房贷开放。 焦点3 京外购房可异地申请公积金贷款 根据昨日起执行的新政,在国管公积金缴存的职工,如要在京外购房,国管公积金将为其开具缴存证明,用于在异地申请公积金贷款。 新政策规定,在中央国家机关住房资金管理中心缴存住房公积金的职工,因在异地购房,在当地住房公积金管理中心办理住房公积金贷款的,可提出申请。 资金中心根据职工申请,核实其缴存贷款情况后,对在资金中心未使用过住房公积金个人住房贷款,或首次住房公积金个人住房贷款已经结清的缴存职工,出具住建部统一制式的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。 职工以异地贷款所购房屋申请提取住房公积金的,应持住房公积金提取申请书、借款合同和《证明》回执,到住房公积金缴存银行网点办理,同时签署住房公积金提取承诺书。 提示 二套房政策房执行原规定 新政规定,首次贷款结清后,即可再次申请使用贷款。第3次及以后再申请使用贷款的,需上一次贷款结清满5年。 另外,外地缴存住房公积金的北京市户籍的中央单位职工,在北京市购买首套自住住房的,可申请使用贷款。中央国家机关住房资金管理中心表示,职工购买政策性住房和第二套住房的,仍执行原规定。 缴存额达上限无需“证明” 新政还规定,贷款申请人及其配偶住房公积金月缴存额达到上限的,不再提供工作情况证明。 同时,贷款申请人可通过中央国家机关住房资金管理中心门户网站中的贷款试算器初步估算贷款额度。而且,职工还可关注中央国家机关住房资金管理中心官方微信公众号,提前预约贷款办理时间。

2016/10/4 8:50:38

商业银行贷款常采用的还款方式主要分两种：等额本金和等额本息还款，下面来说一下，等额本金和等额本息的区别。 什么是等额本息? 目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的还款方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还款给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。 什么是等额本金? 每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金)，再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金还款第一个月的还款额最多，之后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用等额本金还款，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。 等额本息每个月还款一样，前期压力小，但是总的利息较高;等额本金前期还款多，以后每个月递减，前期压力较大，但是总的利息比等额本息要低。</p> 例：以商业贷款100万为例，贷款30年，基准利率5.4% 等额本息还款，30年每月还款5615.31元，总还款数202.1510万元，支付利息102.510万元 等额额本金还款，30年首月还款7277.78元，之后每月递减，总还款数181.2250万元，支付利息81.2250万元

2016/1/27 10:46:24

当下，贷款买房已经成为主流，随着人们收入的不断增加，很多借款人的资金也渐渐变得富余起来，为了减少利息的支付而选择提前还款。那么，提前还款应该如何办理，又应该注意些什么呢? 一.提前还款的步骤 1.查询贷款余额和原贷款合同条款; 2.电话咨询相关事项; 3.填写提前还款申请书; 4.领取申请批准书并还款。 二.还款的方式 1.房贷提前还款，贷款一次性结清银行本息，利息计算截止到你还清银行本息日期为准，结算以后的日期不需支付利息(借银行的本金，借用几天就归还几天的利息钱)。 2.房贷提前还款只是归还部分银行本金，利息还是按照原有借款合同上约定的贷款利率执行(每年1月1日按当时最新利率调整利息)。而没有结清的贷款余额，贷款还款计划可以选择:A缩短贷款还款期限，月供数额不便。B贷款还款期限不变，减少每月月供数额。 三.注意事项 1.对于借款人，在借款合同约定的期限以内提前还款的，银行认定这是一种违约(借款合同)行为，会造成银行一定的损失，所以银行会收取一定数额的手续费(违约金)，大约一个月的月供数额。一定要注意提前还款的时间，减少不必要的损失。 2.从节省利息的角度老看，提前还款越早越好(见下图) 由图可知，由于本金在不断的减少，利息在还款的过程中也越来越少，所以如果想提前还款，还是越早越好，到最后就没有什么必要提前还款了。 最后，由于各银行提前还款的起点金额不同，在办理提前还贷时，要事先问清，避免不必要的麻烦。

2016/1/27 10:34:30

房产抵押贷款是一种很好的贷款方式，但并不是所有的房子都可以办理房产抵押贷款。结合实际操作，在此总结了十种不能办理房产抵押贷款的房产。 1、公益用途房屋 根据有关规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的公益设施，不论其属于事业单位、社会团体还是个人，都不得抵押。 2、小产权房 小产权房只有使用权，没有房产证所赋予的所有权。银行自然也不接受抵押贷款。 3、未结清贷款的房子 已经办理过一次抵押贷款的房屋还能再次抵押吗?在第一次抵押贷款时，银行已经拥有了这所房产的他项权利。而法律不允许两家银行获得同一所房屋的他项权。因此答案是否定的。 4、房龄太久、面积过小的二手房 另外，根据国家相关规定，房屋抵押贷款不能用于购房。银行对于二手房抵押贷款的条件是苛刻的，大多限制在房龄和面积上。一般房龄在20年以上，50平方米以下的二手房，许多银行是不予放贷的。 5、未满5年的经济适用房 未满5年的话是不允许上市交易的，银行同样无法取得他项权利证，不能办理抵押贷款。 6、部分公房 如果无法提供购房合同或购房协议，或者不能提供央产房上市证明，也无法进行抵押贷款，比如部级、副部级干部的房子。 7、文物保护建筑 列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物不得抵押。 8、违章建筑 违章建筑物或临时建筑物不能用于抵押。 9、权属有争议的房子 权属有争议的房子和被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房子，不得抵押。 10、拆迁范围内的房子 已被依法公告列入拆迁范围的房地产不得抵押。

2016/1/27 10:23:00

1.确定房子性质 确定房子的性质，是商品房、已购公房(包括央产房，成本价公房，标准价公房，优惠价公房)还是经济适用房(一类经济适用房(必须满五年才能上市交易)，二类经济适用房); 是满五年或者满二年，满五年的情况下这套房子是不是业主名下唯一住房(满五年唯一的房子税费最少)，还是不满五或者不满二。 贷款的话，贷款数不一样，税费也不一样，贷款越多，税费越多。一定要根据自己的实际情况，确定好贷款数额。 例：以商品房为例，客户吴先生看中某小区(普通住宅)一套建筑面积100平米，报价400万的一套二手房(此房业主以100万够得)，客户吴先生首付有200万，其余房款通过贷款来解决，情况有三种：第一，此房满五年唯一，税费只有契税1.5%，4.29万;第二，满五年，不唯一(满两年 同满五年不唯一)，税费有契税1.5%和差额个税20%，35万左右。可以看出，房子唯一还是不唯一税费差出30万。 2.核算好自己的首付 一定要确定首付款，首付款是您买房的硬性条件(月供允许的情况下，可通过个人信用贷款或者抵押消费贷款来解决部分首付问题)，所有的费用都包含在首付当中，包括税费、中介费、贷款评估费(商业贷款600元，公积金贷款评估值的0.3%，1500元封顶)和部分房款(总房款减去贷款数)。 二手房买卖中的首付三成不同于新房，二手房的三成不是总房价的三成，而是网签价的三成(网签价最高为房价的90%，最低不得低于房管局要求的区域最低过户指导价)。 例：客户吴先生看中某小区王女士的一套房本建筑面积为100平米报价400万的一套二手房，此房满五年而且是业主家庭名下唯一住房，那么吴先生购买此房的最低首付是：最高贷款数为，400<em>90%</em>(1-30%)=252万，税费，400<em>90%</em>1.5%=5.4万，中介服务费，400*2.7%=10.8万，商业贷款评估费600元。吴先生的最低首付为，(400-252)+5.4万+10.8万+0.06万=164.26万 3.确定月供 根据具体房子的价格，税费，首付和贷款数来决定您的月供，确保月供您可以接受。一定要问清楚这套房子的贷款年限，是不是能贷款30年(商业贷款，公积金贷款还是商业、公积金组合贷款)，分别算一下等额本息，等额本金两种还款情况哪一种更适合自己(等额本息每个月还款一样，前期压力小，但是总的利息较高;等额本金前期还款多，以后每个月递减，前期压力较大，但是总的利息比等额本息要低)。 例：以商业贷款100万为例，贷款30年，基准利率4.9% 等额本息还款，30年每月还款5307.27元，总还款数1910616.19元，支付利息910616.19元 等额额本金还款，30年首月还款6861.11元，之后每月递减，总还款数1737041.67元，支付利息737041.67元

2016/1/27 10:16:08

中国人民银行决定，自2015年6月28日起有针对性地对金融机构实施定向降准，以进一步支持实体经济发展，促进结构调整。（1）对&ldquo;三农&rdquo;贷款占比达到定向降准标准的城市商业银行、非县域农村商业银行降低存款准备金率0.5个百分点。（2）对&ldquo;三农&rdquo;或小微企业贷款达到定向降准标准的国有大型商业银行、股份制商业银行、外资银行降低存款准备金率0.5个百分点。（3）降低财务公司存款准备金率3个百分点，进一步鼓励其发挥好提高企业资金运用效率的作用。 同时，自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。 根据各商业银行的房贷政策 （1）以前发放的，期限在一年（含一年）以内的个人住房贷款的，6月28日后仍执行原利率，不分段计息。 （2）期限在一年以上的个人住房贷款，6月28日后仍执行原利率，自明年1月1日开始，执行调整后贷款利率。 （3）6月28日（含）后才发放的个人住房贷款，将直接执行调整后的利率，对于不同还款方式的个人住房贷款，分别依据相应的还款公式确定新的月还款额。 （4）已经签订借款合同，且放款日为6月28日（含）后的个人住房贷款，须在借款人签订调整贷款利率的通知单后，才可发放个人住房贷款。 这次降息跟你买房还月供有啥关系呢？ 以首套房，贷款100万元20年等额本息还款方式进行还款，按照降息前5.65%的基准利率计算，需月均还款6963.87元，而降息后，月均还款6823元，月供将减少141.35元，全年可以减负1696.2元。

2016/1/27 10:08:33

一.商业贷款收入证明有什么要求? 1.需要达到月供的二倍; 2.按照银行要求的格式进行开具; 3.联系方式需留座机; 4.收入证明上需加盖单位公章/人事章。 二.商业贷款如果贷款人收入证明不足以覆盖月供两倍，可以通过哪些途径来解决? 1.交通银行可以通过兼职收入、男女朋友共同借款等方式解决 2.北京银行可以男女朋友一方、父母做担保人; 3.收入可开成税前年收入，可将所有奖金、补助、公积金全部计算在收入里。 4.农业银行、浦发银行的接力贷。 三.商业贷款哪些情况下可以不提供工资流水? 1.世界五百强企业; 2.国家机关单位、事业单位; 3.华夏银行：收入证明低于2万(不含2万); 4.邮政储蓄银行：收入证明低于1.8万; 5.收入证明3万元以下，交通银行、浦发银行可以不提供工资流水。

2016/1/26 17:16:24

二手房交易中，有很多全款客户买房，但是买完房子，才发现现在银行贷款利率这么低，为什么不选择贷款呢!那么还能贷款吗?当然可以-补按揭贷款。 1.什么是补按揭贷款? 补按揭贷款是指借款人以所购房产且产权证下发日期在3年内的房产作为抵押物，向银行申请的贷款，用于偿还借款或其他用途，借款人再分期向银行还本付息的一种按揭贷款方式。 2.交易流程 借款人提交材料-房屋评估-审核人员对材料进行审核-银行面签-银行批贷-办理抵押登记-银行放款 3.办理补按揭贷款所需材料 夫妻双方的身份证、结婚证(单身的提供单身证明，离婚的提供离婚证)，户口本，房屋产权证，原购房发票和契税票，收入证明(银行指定格式)，工资流水(半年的流水)，学历证明，所在单位营业执照副本复印件(加盖单位的公章)。 4.补按揭贷款使用的人群 第一类是借款人家庭成员名下只有一套全款住房，办理补按揭业务时按商业贷款首套房政策执行，即最高贷到评估值七成、利率为基准利率; 第二类是借款人之前名下有一套全款住房或是贷款住房，第二次购房且为全款购买时，可以办理补按揭贷款，按照商业贷款二套房政策执行，只能贷到房产评估值的五成、利率上浮10%。 5.补按揭贷款特别注意事项 贷款金额是按照网签价(建委备案的合同价)的7成进行贷款得，一定不要为了避税而把网签价做的很低，那样就不会贷出您期望的金额了。 例：李先生，于2015年6月，看中北五环燕清源小区一套120平米的两居室，报价450万，业主急用钱，愿意低于市场价格出售，但需要购房人全款支付。于是，李先生从朋友那里借了150万，先将房子买下来，原打算过完户之后通过补按揭的方式将钱还给朋友，但是在签补按揭贷款的合同之时发现客户为了省税，把网签价做低了，但是补按揭贷款是要按照网签价的7成去贷款，远远满足不了客户的贷款金额。客户无法接受这个事实，因为从朋友借的钱，2个月之内就要还清，如果此事就此搁置，借的钱也没法还，对于何先生这是很麻烦的事情。

2016/1/26 16:40:42

一.个人征信能修改吗? 个人信用征信，通俗地说就是银行等用户需要了解个人的信用情况，以此作为借贷等业务的依据。 目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内，当前逾期期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的，不给予贷款等。对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。 央行征信中心发布的报告指出，个人征信报告的数据由放贷机构直接传送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据。如果数据发生错误，放贷机构将直接修改并重新传送，征信中心不能自行修改、删除数据。央行方面表示，征信数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长、环节多，所以可能会出现错误。如果市民发现自己的征信报告内容有误，可以向放贷机构或征信中心(分中心)提出异议并要求更正。如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。 二.只显示5年能代表贷款可以不还吗? 有些人群在早年并不重视自己的个人信用，出现过信用卡或贷款还款逾期的情况，还有机会改正吗?央行报告指出，在还上欠款后，相关记录会在不良行为终止后5年删除。5年内，如果个人认为情况特殊，可以在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。 大多数银行在审查客户个人信用状况时，一般着重关注近两年内的个人信用记录。通常情况下，随着时间的推移，新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的、不良的记录，因此，出现信用&ldquo;污点&rdquo;还可以使用&ldquo;攒信用&rdquo;的方式来弥补。当然，银行还会根据实际情况来分析个人的信用状况，例如对于有连续逾期、累计逾期多次等严重信用问题的，仍会拒贷。 个人不良信用记录只保留5年，就有人以为5年前欠的钱可以不还了，也不会影响自己的信用记录。银行方面表示，&ldquo;所谓不良信用记录不伴随终生的说法不太严谨&rdquo;。 举例来说，某&ldquo;老赖&rdquo;10年前欠银行贷款3万元至今未还，以为如今的信用报告只展示5年内的不良记录，就可以不还这3万元的贷款了，这种想法是十分错误的。如果&ldquo;老赖&rdquo;的贷款一直不还，那么他新版的信用报告内仍然会详细显示这笔逾期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。 不要以为5年前的贷款可以不还，只是说5年前已经还清的逾期记录不再出现在信用报告内而已。

2016/1/26 15:27:24