提前还贷  按揭贷款  

每年的年底年初都是提前还贷的高峰，很多手头有了宽裕现金的贷款购房者在考虑是否提前还贷。不过，去年以来，市场上的理财产品选择多了起来，余额宝等产品收益率也居高不下，闲置资金除了提前还贷外有了更多选择。有购房者就在是否提前还款上拿不定主意，究竟该还款减轻贷款压力，还是应该投资理财来抵消贷款利息？理财专家指出，虽然当前市面上各种理财产品收益率攀高，甚至还高出贷款利率，但这只是短期现象，因此就放弃还款计划并不明智。不过，对于一些已经享受了利率优惠的购房者，提前还贷并不合算。

理财收益高过贷款利率

2012年9月，张先生选择贷款购置了一套二手房，以8.5折利率从银行贷了120万，贷款期限为20年，月供为8445元。从贷款那天起，张先生就下定决心一定要提前还贷。

春节前，张先生拿到了年终奖金，加上之前的一些积蓄，张先生可以拿出20万进行提前还贷，按照他的计算，如果他把这二十万还给银行，月还款额不变的话可以提前五年还清，节省30万左右的利息。

这笔账此前张先生已经和家人算过好多次了，但是最近风头正劲的余额宝、理财通等产品动摇了他的还款计划。张先生观察到，这些理财产品收益率近期都在6%左右，他的贷款利息打完折为5.57%，这就意味着他把钱放在理财产品中获得的收益要比自己付出的利息多。而且，选择理财产品，资金也相对自由，如果需要用钱，可以随时取出应急。张先生坚定的还款计划因此动摇了。

有张先生类似想法的人不在少数。由于各种便捷理财方式的出现，理财的队伍不断壮大，理财的观念也更深入人心。一位银行的信贷专员称，以前一到年底，咨询提前还贷业务的人就显著增多，不过去年年底明显感到咨询的人变少了，再加上贷款优惠的收紧，他的业务量明显下降。

不应按照高收益率判断是否该提前还贷

理财产品在近一年的高收益率动摇了购房者的提前还款计划，有购房者认为把钱放到理财产品中足以抵消房贷的利息。对此，银行人士表示，超过6%的收益率并不会一直存在，购房者制订还款计划时，不应把房贷利率和理财收益率的高峰期进行对比，而是应衡量一个合理的平均收益率。

农业银行朝阳区某网点的理财经理称，在整体资金面不紧张的时候，银行短期理财产品收益率一般在4%-4.5%左右，这是一个相对正常的值，而像余额宝、理财通这样的产品，本质上是货币型基金，收益率和短期理财基本持平，甚至还略低。以这些产品的高峰期收益率进行长期判断是不科学的。

另外，对于有些购房者，提前还贷的目的是降低自己的单月月供，缓解还款压力。这部分购房者应着重去考虑自己每月合理的还款额，依照自己的收入和支出来制订还款计划。在网点随机采访的一位贷款人就表示，他提前还款就是为了降低月供额，现在他每个月要还款7000元左右，他的目标是能降至4000元以内，这样对他的生活就基本无压力，如果再考虑到通货膨胀，估计未来4000元的月供就更轻松。上述理财经理就表示，虽然提前还款选择缩短还款年限节省的利息要比降低月供多，但还是有很大一部分购房者提前还款时首选降低月供，贷款年限不变。

7折利率和公积金贷款没必要提前还

虽然余额宝等产品不足以成为取消提前还贷计划的理由，但在当前的信贷状况下，对于两部分人，提前还贷基本没必要。

上述理财经理介绍，在2008年底到2010年间购房的购房者，贷款时多享受了7折的优惠房贷利率，这部分购房者没有必要提前还贷。他解释道，按照利率7折优惠计算，这部分购房人目前的贷款利率仅为4.59%，这个利率甚至比部分银行的无风险长期存款的利息还要低，购房人完全没必要把资金都投入到还贷中。同样的，使用公积金贷款的购房人，也没有必要提前还，4.5%的利率在当期的金融市场里，基本就相当于无成本占用资金。

对于有些购房人着急提前还贷是为了再次贷款购房，该理财经理表示，是否提前还清，对于购房者再次购房的贷款利率并没有影响。他透露，目前各家银行本身房贷业务就在收紧，首套房利率优惠已经很难拿到，甚至还有上浮，对于二套房的标准更是严格执行认房又认贷，不论购房者的上一套房贷是否还清，都会按照二套房利率执行，提前还款对于办理新业务不会有任何帮助。